身障心無礙|保險不保險？給想保險的你

你的夢想是什麼？有人說我想去太空，有人說我想環遊世界，有人說我想賺大錢。而很多身心障礙者的夢想，只希望和普通人一樣就好，可以普通的行走，可以普通的生活，不造成家人的負擔。

這個夢想，《身心障礙者權利公約》（CRPD）由聯合國決議通過，並在2008正式生效，2014年臺灣立法院通過《身心障礙者權利公約施行法》，正式將CRPD內國法化，給了我們小小的希望。而金融監督管理委員會（簡稱金管會）於2020年時給出承諾，保險業對於身心障礙者投保不得有不公平對待，其招攬及核保作業亦不得無故拒絕受理。倘保險業者有未依規定辦理者，將依法論處。金管會在官網上說明，依保險業招攬及核保理賠辦法規定，保險業辦理核保於評估風險及計收保費，應基於保險精算及統計資料作為危險估計的基礎，不可以僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇。近年有五家不讓身障者投保案件，分別是新光產險、明台產險、遠雄人壽、台銀人壽、合庫人壽。各家保險業紛紛從商人，搖身一變當起了盡力負起社會企業責任的好人，賣起了許多專為身障者打造的保單，真的對愛友們有幫助嗎？

一、所有身心障礙者都能保險嗎？

答案是否定的。首先，在搞懂保單內容前，我們必須搞懂自己是不是被列入可保險的範圍，簡單來說，臺灣的身心障礙者的新制身心障礙手冊，以程度別有輕、中及重度，目前大多商業保單排除重度患者。手冊以疾病或喪失功能之部位共分為8類，目前的保單只能保視障與聽障者(2類)、聲音與言語障礙者(3類)、肢體障礙者(7類)，還有許多愛友們仍無法購買保險，如自閉症者、頑性（難治型）癲癇症者等等。

身障者還有哪些保險可選

1. 微型保險1年期（免體檢）：提供經濟弱勢或特定身分者基本人身保險保障

人壽保險（身故/完全失能）：最高50萬 (30歲約750元~60歲約1萬元)
傷害保險（意外身故/失能金1-11級）：最高50萬 (約330元)
傷害醫療保險（意外醫療）；最高3萬 (約350元)

2. 身心障礙保險（原則上以免體檢）：特定輕、中度身心障礙族群

中國人壽友保障終身壽險(30歲20年期約4萬元/年)

人壽保險（身故/完全失能/祝壽）：最高100萬元
傷害保險（意外身故）：最高50~100萬元
傷害醫療保險（意外住院）；1000元/日

台灣人壽有愛無礙住院醫療終身健康保險(30歲20年期約1.8萬元/年)

人壽保險（身故/祝壽）：保險費總和 – 已領取之醫療給付
醫療保險（醫療住院/門診/手術）；2000元/日、1000元/次、1萬/次

富邦人壽愛有醫靠醫療定期健康保險(30歲20年期約1萬元/年)

醫療保險（醫療住院/手術）；2000元/日、1萬/次

一般人有哪些保險可選

台灣人壽新福滿人生終身壽險(30歲20年期約3.2萬元/年)

人壽保險（身故/完全失能/祝壽）：100萬元

國泰人壽好漾安心住院醫療終身保險(30歲20年期約1.5萬元/年)

人壽保險（身故/祝壽）：保險費總和*1.1 – 已領取之醫療給付
醫療保險（醫療住院/門診）；2000元/日、500元/次

康健人壽安心樂高住院醫療定期健康保險(30歲10年期約7千元/年)

醫療保險（醫療住院/手術）；2000元/日、1萬/次

二、如果我要保險

首先，如果以保額來考量，可以優先選擇一般保險，請保險業務員幫忙送件，再考慮微型保險、身障保險，不要因為擔心被拒保或體檢放棄投保一般保險，微型保險、身障保險，因為上述方案雖標榜多麼公益，CP值整體卻不及一般保險，保險金額更受到限制(壽險最高100萬)，醫療險也缺乏近年流行的醫療實支實付、癌症險及重大傷病險。再來，如果以自己的疾病作考量，微型保險未限制輕中重度，而其他保單均只接受輕中度的身障者。

身障保險建議，優先選擇高額終身壽險

最後，保險是用來承擔風險，我會優先選擇高額壽險(中國人壽友保障)，讓自己無後顧之憂。當您只能選擇身障保險時，表示選擇稀少，優先選擇終身險，而非定期險，以確保未來能有最低限度的保障。若有保費考量，台灣人壽有愛無礙(壽險約36萬)搭配微型保險(傷害險50萬)，有壽險、醫療住院及傷害險，是個折衷的選擇。

三、社會平等VS政府補助？

因為有很多人對現行的身障者保單不滿意，如何可以讓保險更有「保險」，大家都有話說：

社福團體有話說

公平參與的機會，而不是需要特殊待遇

人很難保證自己一生「無礙」，身心障礙的情形不是特定的集合體，每個人與家人都有可能突然發生的疾病或意外而臨時進入的狀況，CRPD的目標和我們的期望，是和其他人一樣，在生活中有公平參與的機會，是去差異化的融合，用平常心的態度相處，而不是需要特殊待遇。

成立專款，反而加強了團體化和標籤化的圍籬

如果身障者需要保險被拒保，國家就承諾成立專款，如果我們去用餐被拒絕，沒有無障礙空間，難道政府也要蓋起身障者專用餐廳嗎？那麼還有交通、工作、居住等等其他問題呢？如果每個族群每種問題都想集中化解決，不斷強調的結果，反而加強了團體化和標籤化的圍籬，不僅無法徹底歧視觀念，反而限制我們更多元的選擇。

不再被拒保，開放所有的保險商品類別

如果說可以不再被拒保，應該是開放所有的保險商品類別，不再規定嚴苛的身體健康檢查或一定要繳交身心障礙手冊才能核保，不再讓我們漫長的等待核保結果，最後才只能說抱歉。而主管機關應該設定更細緻的比例和申訴條件，更積極鼓勵申訴、主動稽查懲處歧視行為，要求保險公司要合理比例的身障者納保契約成立，直到保險業將之視為常態。

專家學者有話說

身障保險應該用政策保險解決，而非用商業保險來處理

要解決身障者投保屢屢碰壁的問題，以政策保險處理身障投保，用法令強制規定或限制保險公司不得拒保，來保障身障人士投保權益，並有充足的財源基礎，才能讓制度永續經營。從整體社會的作用而論，社會救助，社會或政策保險、及商業保險可以各司其職，以滿足經濟能力位於不同階層者的需求。

社會救助：讓經濟能力最底層的人，透過補助得到基本的照顧
社會保險：針對全體國民或特定群體，以強制方式規定納保，例如全民健保。

四、我也有話要問

參與，只是CRPD最低的標準，離真正的公平還有多遠？

CRPD 的精神是平等，臺灣的執行上卻經常淪為齊頭式的公平，比如身障者和他人都要有工作機會，雖然政府近年已限制每個公司都必須要進用一定比例的身障者。但是事實上，當身障者好不容易進入到公司，不僅容易遇上同工不同酬，通常分派的工作更可能是非核心業務，還要擔著隨時被取代或滾蛋的風險，如果你是身障者你會感到公平嗎？同理，就算我們能買保險，但爭取到的是被加價賣商品。保障與保費不能等同，何來公平？參與只是CRPD最低的標準，離真正的公平還有多遠？難道成立身障者的基金會專款專用，就是團體化和標籤化嗎？

傻傻分不清，身障保險究竟是哪種保險？不被加價賣的商品有可能出現嗎？

當保險業開始強調社會企業責任，請問身障保險究竟是純商業還是社會救助？為了鞏固保險產業的金流，不僅是排除身障者，甚至還排除體重過輕或過重的一般人，對於高風險群排除在外的野心越來越明顯，嚴苛的條件是否要無限擴張？如果是社會責任，能做到公平的開放所有保險商品嗎？保費可以和其他人相同嗎？還是一邊只是喊著口號，卻一邊只想販賣瑕疵商品給身心障礙者？全民健保、國民年金、年年新增調漲，卻年年喊破產要倒，政府還有沒有能力開新的保險？

如果保險不盡人意，也買不起，我們還能為自己做些什麼？

不論期待政府補助或是希望社會公平對待，回歸到保險本身，先問問自己究竟為什麼要買保險？再摸摸自己的口袋有多深，問問自己保險理賠金額是不是符合自己的期待？如果我們的夢想，只是希望和其他人一樣，是希望生活有一點保障，如果保險不盡人意，也買不起，我們還能為自己做些什麼？

備註：為了這次主題我認真作了功課，也不斷的思考該如何下筆，才能突破與新聞、保險專業評論者有不同的觀點。最後才發現，自己根本不應該妄自下判斷，因為身障者面對保險，其實只有重重的疑問，而不是選邊站。相信這篇文章只是開始，也希望引起更多人討論和對話，重視現實生活中的權益，

更感謝獨立評論＠天下頻道總監的鼓勵和等待。亦刊載獨立評論@天下電子報 : 保險不保險？身心障礙者的核保困境

參考報導 :